SUPERANNUATION - QUỸ HƯU TRÍ TƯ NHÂN AUSTRALIA

[ SUPERANNUATION - QUỸ HƯU TRÍ TƯ NHÂN AUSTRALIA ] Tôi mới đọc một bài phân tích về quỹ Bảo Hiểm Xã Hội (BHXH) Việt Nam và nguy cơ vỡ nợ của...

[SUPERANNUATION - QUỸ HƯU TRÍ TƯ NHÂN AUSTRALIA] Tôi mới đọc một bài phân tích về quỹ Bảo Hiểm Xã Hội (BHXH) Việt Nam và nguy cơ vỡ nợ của nó. Hiện tại, người dân Việt Nam chỉ có BHXH là quỹ hưu trí chính thức duy nhất, nếu nó có vấn đề thì sẽ kéo cả tầng lớp lao động xuống theo. 

Tôi không thích mô hình quỹ hưu trí nhà nước mà thiên về tư nhân hơn. Vì những lý do như sau:

1. Quỹ hưu trí tư nhân cho người lao động đứng tên tài khoản, coi nó là tài sản cá nhân.

2. Quỹ hưu trí tư nhân hoạt động độc lập khỏi chính quyền.

3. Quỹ hưu trí tư nhân là cầu nối giữa vốn dài hạn và doanh nghiệp đầu tư. 

4. Quỹ hưu trí tư nhân sinh lãi cao hơn quỹ nhà nước 2-3 lần và linh động hơn trong cơ chế.

Vậy quỹ hưu trí tư nhân sẽ hoạt động ra sao. Tôi xin lấy mô hình Superannuation - quỹ hưu trí tư nhân của Australia (Úc) để giải thích. Không chỉ Úc mà người dân Anh, Mỹ, Canada và New Zealand cũng có mô hình quỹ hưu trí tương tự.

Sau đây là cách Superannuation (Super)hoạt động:

1. Mỗi người dân khi đi làm sẽ đóng 9.5% lương vào quỹ Super, người chủ/doanh nghiệp trả dựa trên gói lương. Ví dụ, lương $50,000/năm thì mức đóng vào quỹ là $4,750.

2. Người lao động có hàng trăm quỹ để lựa chọn. Nhưng đa số sẽ chọn quỹ công ty họ tham gia. Quỹ đó mở tài khoản, người lao động đứng tên, mỗi tuần khi trả lương thì doanh nghiệp sẽ trả 9.5% của lương vào.

3. Quỹ Super (đầu tư, hưu trí) sẽ lấy tiền để đầu tư vào đa ngành nghề, quốc gia và lĩnh vực như: bất động sản, trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, chứng khoán trong và ngoài nước.

4. Quỹ Super có phần bảo hiểm tai nạn và tử vong. Nếu người lao động tham gia quỹ đó qua đời, họ sẽ nhận được một số tiền.

5. Trung bình một người lao động sẽ đi làm 47 năm từ 18 tổi tới 65 tuổi là về hưu. Nhưng để trung bình hóa lấy 30 năm đi làm. 

Mỗi năm người lao động với mức lương $50,000 đóng $4,750 cho 30 năm. Chưa tính mức tăng lương mỗi nămVậy kết quả sẽ là gì?. 

1. Với mức đó thì sau 30 năm, tổng số tiền họ sẽ góp là $4,750 x 30 = $142,500.

2. Với mức lợi tức/tăng trưởng đầu tư tầm 8% năm thì sau 30 năm người lao động sẽ có [Tính dùng máy tính tài chính]: PMT= -4750, I = 8, N = 30. FV = $538,095. Nghĩa là sau 30 năm tham gia vào quỹ hưu trí tư nhân, họ sẽ có trong tài khoản $538,095. 

Nhưng chưa tính giá trị tài sản như căn nhà, tầm $500,000 và tiền hưu từ chính phủ, ước tính tầm $20,000/năm. Với số tiền tích lũy từ quỹ hưu trí và lương hưu, người lao động Úc có thể an tâm về hưu.

Vậy còn nguy cơ quỹ đầu tư phá sản? Đó là cực hiếm vì đồng tiền luôn đa dạng. Một quỹ luôn lấy tiền đầu tư vào nhiều quỹ khác chứ không để nguyên một chỗ. Người lao động có thể tham gia vào nhiều quỹ chứ không nhất thiết là một. Xác suất phá sản là gần không. Còn so với lợi tức của BHXH hay trái phiếu là vô cùng lớn. 

Đó là cách quỹ hưu trí tư nhân Superannuation của Australia hoạt động. Nó ưu việt và hiệu quả hơn mô hình quỹ hưu trí của chính phủ như BHXH vì những lý do nói trên.

Ku Búa @ Cafe Ku Búa